Qué puede y qué no elimina el Capítulo 7

El Capítulo 7 de la Ley de Quiebras en Estados Unidos es una herramienta eficaz para muchas personas que buscan una segunda oportunidad financiera. Este procedimiento permite la liquidación de activos no exentos y la eliminación de una amplia gama de deudas, como tarjetas de crédito, préstamos personales y facturas médicas. Sin embargo, es fundamental entender que no todas las obligaciones desaparecen con la “descarga” de bancarrota. Conocer las excepciones ayuda a planificar correctamente y a evitar sorpresas después de obtener la liberación.

Principales deudas que normalmente NO se cancelan

A continuación se enumeran las categorías más comunes de deudas que, por lo general, sobreviven a una bancarrota bajo el Capítulo 7:

• Obligaciones de pensión alimenticia y manutención: Deudas por child support, manutención de cónyuge o cualquier obligación de apoyo familiar no se descargan. Estas obligaciones son prioritarias y el deudor debe seguir pagándolas tras la bancarrota.
• Ciertos impuestos: No todos los impuestos son elegibles para descarga. Impuestos recientes, impuestos por fraude fiscal o impuestos por los cuales no se presentaron declaraciones suelen permanecer exigibles. Además, las deudas fiscales pueden estar sujetas a gravámenes que sobreviven al proceso.
• Préstamos estudiantiles: En general, los préstamos federales (y muchos privados) no se cancelan en Capítulo 7, salvo que se logre demostrar una “undue hardship” —una condición excepcional que debe acreditarse en un procedimiento separado (adversary proceeding).
• Deudas por daños intencionales: Obligaciones derivadas de actos intencionales, dolosos o maliciosos que causaron daño a otra persona o propiedad normalmente no son descargables.
• Deudas relacionadas con conducir bajo la influencia: Si la deuda surge de lesiones o muerte causadas mientras se conducía bajo la influencia (DUI/DWI), suele ser no descargable.
• Obligaciones penales y restituciones: Multas penales, sanciones y órdenes de restitución impuestas por un tribunal criminal no desaparecen con la bancarrota.

Otras consideraciones importantes

No todas las deudas sujetas a descarga son anuladas de la misma manera; existen matices que conviene conocer antes de presentar una petición de Capítulo 7.

• Deudas garantizadas: Un préstamo garantizado por un bien (como una hipoteca o un préstamo de auto) no se “elimina” simplemente con la bancarrota si desea conservar la propiedad. El prestamista normalmente mantiene el derecho a ejecutar la garantía. Si se quiere conservar el bien, generalmente hay que seguir pagando o negociar una alternativa (reafirmación, plan de pagos, etc.).
• Responsabilidad de avalistas o codeudores: Aunque la deuda pueda ser descargada para usted, un avalista o codeudor puede seguir siendo responsable y los acreedores pueden perseguirlos.
• Gravámenes y ejecuciones: Las bancarrotas no siempre eliminan gravámenes sobre bienes; aunque la deuda personal se libere, el gravamen que respalda la deuda puede seguir afectando la propiedad.
• Deudas comerciales y fraudes: Obligaciones derivadas de fraude o mala conducta comercial pueden ser no descargables si el acreedor presenta una acción legal que lo demuestre.

¿Se pueden intentar descargar préstamos estudiantiles u otras obligaciones excepcionales?

Existen caminos limitados para intentar la descarga de deudas habitualmente no elegibles, pero suelen ser procesos complejos y con baja probabilidad de éxito:

• Préstamos estudiantiles: Para intentar cancelarlos se debe demandar en la corte de bancarrota alegando undue hardship. Esto requiere pruebas sólidas sobre su situación financiera y suele implicar un procedimiento adicional (adversary proceeding).
• Impuestos u otras deudas: En algunos casos concretos, ciertos impuestos pueden ser descargables si se cumplen requisitos legales estrictos (por ejemplo, antigüedad de la deuda, declaraciones presentadas, ausencia de fraude). Cada caso es distinto y debe evaluarse con detalle.

Qué hacer antes y después de presentar Capítulo 7

1. Reúna documentación: Estados de cuenta, declaraciones de impuestos, órdenes de manutención, contratos de préstamos y cualquier otra prueba relevante.
2. Consulte con un abogado especializado: La ley de bancarrota tiene matices importantes y las consecuencias de un error pueden ser costosas. Un profesional puede asesorar sobre si el Capítulo 7 es la mejor opción y cómo manejar deudas no descargables.
3. Evalúe opciones para deudas no descargables: Negociar con acreedores, buscar acuerdos de pago o explorar programas de consolidación pueden ser alternativas para obligaciones que sobrevivirán a la bancarrota.
4. Proteja a los codeudores: Si tiene avalistas, converse con ellos sobre el impacto potencial en su responsabilidad financiera.

Conclusión y siguiente paso

El Capítulo 7 brinda alivio real para muchos tipos de deuda, pero no es una solución universal. Las obligaciones como pensión alimenticia, ciertos impuestos, préstamos estudiantiles y deudas por daños intencionales o delitos permanecen vigentes y requieren planificación adicional. Antes de presentar una petición, es recomendable recibir asesoría especializada para conocer exactamente qué deudas se eliminarán y cuáles no, y para diseñar una estrategia adecuada.

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